ธนาคารกำลังขยายพรมแดนการรวมกลุ่มทางการเงินของไทยอย่างไร

ภูมิทัศน์ทางการเงินของประเทศไทยได้เปลี่ยนแปลงไปอย่างมากตลอดทศวรรษที่ผ่านมา และธนาคารเป็นศูนย์กลางของความเปลี่ยนแปลงนั้น ด้วยการผสานโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลสาธารณะเข้ากับนวัตกรรมของตลาด ธนาคารได้ขยายการเข้าถึงบริการชำระเงิน การออม เครดิต และประกันภัย—โดยเฉพาะต่อครัวเรือนรายได้น้อย ชุมชนชนบท และธุรกิจขนาดเล็ก

รากฐานสำคัญคือการชำระเงินดิจิทัลที่แพร่หลายและมีต้นทุนต่ำ ธนาคารมีบทบาทในการเปิดใช้การโอนเงินแบบเรียลไทม์ผ่าน PromptPay และทำให้มาตรฐาน Thai QR Payment กลายเป็นที่นิยม การเริ่มใช้งานของร้านค้ากลายเป็นเรื่องแทบไร้แรงเสียดทาน: ผู้ค้าหาบเร่และผู้ค้าปลีกขนาดจิ๋วเพียงแสดง QR code ก็สามารถรับชำระเงินได้ทันทีพร้อมการชำระยอดเข้าบัญชีธนาคาร ช่วยกำจัดค่าธรรมเนียมบัตรที่สูงและลดความเสี่ยงจากการถือเงินสด โครงสร้างพื้นฐานนี้ยังสร้างประวัติธุรกรรมซึ่งธนาคารสามารถวิเคราะห์เพื่อขยายเครดิตเงินทุนหมุนเวียนให้กับผู้ค้ารายย่อยที่เคย “มองไม่เห็น” มาก่อน

อัตลักษณ์คือด่านสำคัญอีกจุดหนึ่ง ผ่าน e‑KYC และระบบ National Digital ID ธนาคารลดแรงเสียดทานของการเปิดบัญชีใหม่ ในขณะที่ยังคงความเข้มแข็งของการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ไว้ โมเดล KYC แบบแบ่งระดับ—ที่บัญชีระดับเริ่มต้นมีวงเงินต่ำกว่าแต่มีข้อกำหนดที่ง่ายกว่า—ช่วยชวนผู้ใช้หน้าใหม่เข้าสู่ระบบ และเมื่อความไว้วางใจเพิ่มขึ้น ลูกค้าสามารถขยับไปสู่บัญชีที่ให้บริการเต็มรูปแบบได้

สถาบันการเงินเฉพาะกิจ (SFIs) อย่างเช่นธนาคารออมสินและธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร ทำหน้าที่เสริมธนาคารพาณิชย์ พวกเขาส่งผ่านผลิตภัณฑ์เงินออมที่ตรงเป้า สินเชื่อเพื่อการเกษตร และโครงการรีไฟแนนซ์ที่ช่วยปรับเรียบรายได้ตามฤดูกาล ในเวลาเดียวกัน ธนาคารเอกชนได้สร้างเครือข่ายตัวแทนและจับมือกับเครือค้าปลีกและวอลเล็ตมือถือเพื่อให้บริการฝาก‑ถอนเงินสด ซึ่งมีความสำคัญในพื้นที่ที่สาขามีความหนาแน่นต่ำ

ข้อมูลกำลังปลดล็อกเส้นทางใหม่สู่การรวมกลุ่ม ธนาคารผสมผสานข้อมูลเครดิตบูโรกับสัญญาณทางเลือก—เช่น ใบเสร็จ QR ยอดขายอีคอมเมิร์ซ และการชำระค่าสาธารณูปโภค—เพื่อปรับแต้มเครดิตให้แม่นยำยิ่งขึ้น โปรแกรมสินเชื่อซัพพลายเชนช่วยให้ SME กู้ยืมโดยใช้ใบแจ้งหนี้จากผู้ซื้อรายใหญ่เป็นหลักฐาน ในขณะที่ผลิตภัณฑ์ผ่อนชำระขนาดเล็กช่วยให้ครัวเรือนซื้อสินค้าคงทนโดยไม่ต้องเจอกับอัตราที่เอาเปรียบ การเงินฝังตัว—เครดิต ณ จุดขายภายในซูเปอร์แอป—นำเครดิตในระบบมาสวมอยู่ในกิจวัตรผู้บริโภคประจำวัน

การรวมกลุ่มไม่ใช่แค่การเข้าถึง แต่เป็นเรื่องของความปลอดภัยและความยืดหยุ่น ธนาคารในไทยลงทุนกับความรู้ทางการเงิน การให้คำปรึกษาหนี้ และแคมเปญต้านภัยหลอกลวงในยุคที่มิจฉาชีพดิจิทัลระบาด กลไกการร้องเรียนที่ชัดเจน การกำหนดราคาโปร่งใส และการเปิดเผยข้อมูลที่เข้าใจง่ายช่วยคุ้มครองผู้ใช้หน้าใหม่ Sandbox ด้านกฎระเบียบที่นำโดยธนาคารแห่งประเทศไทยช่วยส่งเสริมการทดลองสิ่งใหม่ เช่น QR ข้ามพรมแดนและ API แบบเปิดสำหรับธนาคาร โดยยังคงให้ความสำคัญกับการคุ้มครองผู้บริโภคเป็นแกนกลาง

ความท้าทายยังมีอยู่ ช่องว่างการเชื่อมต่อในชนบทอาจบั่นทอนการใช้ดิจิทัล หนี้เกินตัวต้องการราวกั้นในด้านการทำการตลาดเครดิตและการประเมินความสามารถในการชำระ และบางกิจการจิ๋วยังขาดทักษะดิจิทัลในการแปลงการรับ QR ให้เป็นประวัติทางการเงินอย่างเป็นทางการ อย่างไรก็ดี แนวโน้มโดยรวมเป็นบวก ด้วยรางเชื่อมต่อที่ทำงานร่วมกันได้ ข้อมูลที่เข้มข้นขึ้น และราวกั้นที่รอบคอบ ธนาคารกำลังก้าวจากการเปิดบัญชีพื้นฐานไปสู่ “สุขภาวะทางการเงิน” อย่างแท้จริง—ช่วยให้ครัวเรือนสร้างกันชน รับมือแรงกระแทก และลงทุนในปากท้องของตนเอง

ระลอกถัดไปน่าจะเป็นการเพิ่มความทำงานร่วมกันได้ (รวมถึงการชำระเงินรายย่อยข้ามพรมแดน) ขยาย open finance เพื่อให้ลูกค้าพกพาข้อมูลไปยังผู้ให้บริการต่าง ๆ และขยายกลไกแบ่งปันความเสี่ยงสำหรับภาคเกษตรและความเสี่ยงด้านสภาพอากาศ ในทุกกรณี ธนาคารยังคงเป็นผู้จัดวางระบบ: รวบรวมพันธมิตร รับประกันความเสี่ยง และแปรสาธารณูปโภคดิจิทัลให้เป็นการรวมกลุ่มทางการเงินในชีวิตประจำวัน